Swaper

Faktat lyhyesti

• Virallinen nimi: Swaper Platform Oü (rekisteri tunnus 14726410)
• Pääkonttori: Tallinna, Viro
• Perustettu: 2016 (alunperin Swaper SIA Latviassa), siirtyi 2019 Viroon
• Perustaja: Iveta Bruvele (Wandoo Finance Group perustaja ja toimitusjohtaja)
• Omistaja: Marina Tjulinova, omistaa myös osan Wandoo Finance Groupia
• Lainatyypit: mikrolainoja/lyhyitä lainoja
• Lainan maturiteetti: 1 – 30 päivää, Tanska 4kk
• Lainan lyhennys: kerralla
• Korko: 12% (+2% loyalty bonus kun salkku minimissään 5000€ 3kk ajan)
• Valuutta: EUR, GBP
• Minimisijoitus: 10€
• Minimitalletus: 10€
• Maat: Puola, Tanska, Espanja (aiemmin myös Georgia ja Venäjä)
• Buyback takuu: Kyllä
• Jälkimarkkinat: Kyllä
• Auto invest: Kyllä
• Lainoja rahoitettu: 162,5m€ koko historia, 10,3m€ edelliset 90 päivää (30.6.2020)
• Laina originaattorit: Wandoo Finance Group ja sen tytäryhtiöt

Buyback takuu

Swaper tarjoaa 30 päivän buyback takuun. Jos laina on myöhässä yli 30 päivää lunastaa Swaper tai paremminkin sen lainan tarjoaja Wandoo Finance Group lainan pääoman ja kertyneen koron.

Jälkimarkkinat

Voit laittaa lainan joka ei ole myöhässä myyntiin. Siitä ei ainakaan tällä hetkellä veloiteta mitään vaan saat koko pääoman takaisin. Et myöskään voi laittaa sitä alennuksella tai premiumilla myyntiin vaan pääoma listataan sellaisenaan.

Riskit

Vaikka buyback saa tämän näyttämään hyvin riskittömältä on tässäkin sijoituksessa omat riskinsä.

Swaper markkinapaikka voi mennä konkurssiin

Swaper oli alussa tappiollinen niin kuin monet markkinapaikat onkin, mutta jo 2018 sai tehtyä voittoa 127 528 EUR (auditoitu) ja 2019 on myös voitollinen 361 998 EUR. Swaper ei ole vielä julkaissut talousraporttejaan, mutta he tulevat tekemään sen tänä vuonna. Sain jo nuo luvut heiltä ja aiemmat luvut voi tarkistaa Viron ja Latvian yritysrekisteristä (maksullista).

Wandoo Finance voi mennä konkurssiin

Wandoo vastaa lainojen buybackistä joten tämä täytyy myös ottaa huomioon. Wandoo on myös omien tietojensa mukaan voitollinen, mutta markkinatilanne voi aina muuttua. Puola on tällä hetkellä Wandoon kannalta erittäin tärkeä markkina ja siellä ollaan myös kaavailemassa korkokattoa. Wandoo onkin tuohon jo varautunut uusilla tuotteilla, jotka on suunniteltu uuden lainsäädännön näkökulmasta.

Swaperin lainasopimus antaa sijoittajalle oikeuden Wandoon asiakkaalle myöntämään lainaan joten myös pahin skenaario on otettu huomioon ja sijoittajalla on oikeus omaan osaansa loppuasiakkaan lainasta. Wandoon henkilöstöllä on myös pitkä finanssi tausta, joten uskon heidän pystyvän adaptoitumaan muutoksiin.

Luottotappioriski

Buyback takuu suojaa normaalitilanteessa lopullisen lainan saanen asiakkaan luottotappio riskiltä. Tämä riski kuitenkin realisoituu siinä tapauksessa, että Wandoo itse menee konkurssiin eikä pysty pitämään kiinni buyback lupauksestaan.

Markkinariski

Markkinoilla voi tapahtua mitä vaan mikä järkyttää markkinaa ja voi aiheuttaa ongelmia. Wandoo Finance ja Swaper on kohdannut markkinariskin mm. Georgiassa, jossa lainojen lainsäädäntö muuttui. Sama on edessä Puolassa, mutta siihen he ovat jo varautunut. Georgian muutos aiheutti vain sen että he vetäytyivät markkinalta ainakin toistaiseksi. Olemassa olevat lainat lunastettiin takaisin sijoittajilta.

Rekisteröinti

Swaperiin voi rekisteröityä joko yksityishenkilönä tai yrityksenä. Rekisteröinnissä on neljä askelta. Ensimmäisessä annat tilin sähköpostin ja salasanan.

Toisessa askeleessa pyydetään henkilön tai yrityksen ja sen edustajan tiedot. Alla kuva siitä kun rekisteröityy yrityksenä. Tarvitset tähän yritykselle yrityksen nimen ja y-tunnuksen, muutoin tiedot on samat kuin yksityishenkilönä rekisteröintiin tarvitaan. Tarvitse passin tai henkilökortin numeron ja viimeisen voimassaolo päivän. Huom viimeisessä askeleessa tarvitset kuvan passista tai henkilökortista.

Askeleessa kolme sinulta kysytään mistä rahat on peräisin ja oletko poliittisesti vaikutusvaltainen. Eli kaikki perus AML/KYC kysymykset mitä pankkikin esittää.

Viimeinen vaihe on tunnistautuminen. Tässä tarvitset kuvan passin tietosivusta tai henkilökortin molemmat puolet riippuen siitä kumman numeron annoit vaiheessa 2. Lisäksi tarvitset jonkin millä todistat osoitteesi. Tähän käy esim sähkölasku, verottajalta tai pankilta saatu kirje joka on korkeintaan 3kk vanha. Yritys tarvitsee lisäksi englanninkielisen kaupparekisteriotteen. Tämän viimeisen vaiheen voi tehdä myös myöhemmin, mutta et voi tallettaa tilille rahaa ennen kuin henkilöllisyytesi on vahvistettu.

Raportointi ja tilastot

Swaperista näet selkeäsi mikä tilisi tila on ja paljon olet tienannut. Saat myös tarvittavat raportit veroilmoitukseen. Voit ladata raportin haluamaltasi aikaväliltä, jossa yhteenveto tapahtumista. Raportti löytyy My Profile alta Income Statement välilehdeltä.

My Investments alta näet nykyiset ja aiemmat sijoitukset. Täältä voit myös myydä sijoituksia, jotka ei ole myöhässä.

My Investments alta löytyy myös tilitapahtumat (Account statement). Täältä voit ladata tapahtumat myös Exceliin omaa seurantaa tai analyysiä varten.

Loyalty program

Swaper palkitsee sijoittajia, jotka on sijoittanut vähintään 5000€ aiemman 3 kuukauden ajan, ylimääräisellä +2% korolla. Eli parhaimmillaan voit saada 16% koron. Loyalty bonus maksetaan siis korkeampana korkona lainalle. Tuo on jo todella hyvä korko lyhyistä lainoista ja hyvin likvidistä sijoituksesta. Tilin saldon pitää pysyä yli tuon 5000€ pysyäksesi loyalty ohjelmassa ja saadaksesi extra koron.

Auto-invest

Voit sijoittaa joko manuaalisesti tai luomalla auto-invest portfolion. Tällä hetkellä lainoja on sen verran vähän että auto invest on kyllä ihan pakollinen jos lainoja haluaa.

Alla on lyhyt selitys kaikista auto-investin asetuksista. Oletus asetukset on aika hyvät, joten niihin ei välttämättä tarvitse koskea. Auto-invest sijoittaa automaattisesti myös muiden sijoittajien jälkimarkkinoille listaamiin lainoihin.

• Portfolio size: Tämä kertoo portfolion maksimi koon. Itse laitan aina tuplasti sen mikä sijoittamani pääoma on niin raja ei ihan heti tule vastaan. Kun portfoliosi ns. täyttyy se ei tee uusia sijoituksia ennen kuin sieltä on vanhoja maksettu pois.
• Portfolio term: Tämä on mielestäni vähän hölmö asetus varsinkin kun maksimi aika on 36kk. Kun tuo aika tulee täyteen ei se tee uusia sijoituksia. Tuo tietysti voi olla ihan käyttökelpoinen jos säästäisi johonkin tiettyyn tavoitteeseen ja sillä olisi aika raja, mutta se onkin sitten ihan eri kysymys kannattaako niitä rahoja sijoittaa vai pitäisikö ne ennemmin maata pankkitilillä.
• Annual interest: Tämän voi hyvin jättää minimiksi 12% joka on standardi korko kaikille lainoille. Tässä on ilmeisesti varauduttu myös siihen tilanteeseen että Swaper alkaisi tarjota muilla koroilla lainoja. Nyt se on yksinkertaisesti 12% tai 14% jos saat loyalty bonus koron.
• Maximum investment in one loan: Maksimi sijoitus yksittäiseen lainaan. Olen pitänyt tätä suhteellisen suurena johtuen cash dragistä. Tätä kannattaa säätää sen mukaan kuinka paljon uskoo Wandoo Financen kykyyn lunastaa buyback lupauksensa.
• Remaining principal amount: Tämän on lainan minimi pääoma, joka pitäisi olla jäljellä jotta lainaan sijoitetaan. Suosittelen jättämään tämän nollaksi niin se ei rajaa yhtään lainaa pois.
• Loan term in months: Lainan minimi ja maksimi maturiteetti. Tällä hetkellä lainat on pääasiassa alle 1kk. Itse olen laittanut maksimiksi 12kk sillä olen valmis sitoutumaan myös pidempi aikaisiin lainoihin.
• Don’t invest if balance <: Tämä on tilin minimisaldo. Tämä on hyödyllinen jos haluat esim kerran kuukaudessa nostaa maksetut korot omalle pankkitilillesi. Itse pidän tätä nollana sillä haluan uudelleen sijoittaa kaiken, ainakin toistaiseksi.
• Countries: Tästä voit valita minkä maiden lainoihin haluat sijoittaa. Tässä on valittavana myös Georgia ja Venäjä joiden kummankaan lainoja ei ainakaan vielä ole Swaperissa tarjolla. Itse pidän kaikki valittuna.
• Reinvest: Kun tämä on valittuna kaikki lainoista saadut rahat uudelleen sijoitetaan.
• Extended: Lainaaja voi jatkaa lainaa 30 päivää. Kun tämä on valittuna sijoittaa auto-invest myös näihin jatkettuihin lainoihin.
• Delayed: Laina voi olla myöhässä. Koska Swaper maksaa korkoa myös myöhässä olevalle lainalle ja uskon Wandoo Financen toiminnan jatkuvuuteen en ole nähnyt tarpeelliseksi rajata näitä pois omasta portfoliostani.

Omat kokemukset

Swaper aloitti toimintansa 2016 Latviassa Swaper SIA nimellä. Sen perusti Iveta Bruvele, joka on myös Wandoo Finance Groupin perustaja, pääomistaja ja toimitusjohtaja. Swaperin toiminta siirtyi Swaper Platform Oü alle 2019, jolloin sen omistajaksi muuttui Marina Tjulinova, joka on myös välillisesti osa omistaja Wandoo Finance Groupissa. Toisin kuin moni bloggaaja väittää Wandoo ei omista Swaperia eikä se ole edes saman konsernin yhtiö.

Kyseessä on silti hyvin läheinen yhteistyö Wandoo Finance:n kanssa sillä Swaper toimii samasta toimistosta Rigassa. Swaperin julkinen kasvo on Danija Misus, joka toimii Swaperin tuoteomistajana. Kyselin heiltä muun muassa tuosta omistussuhteista sillä siitä ei ollut oikein mitään kirjoitettu julkisesti vaan ainoastaan puhuttiin yhteistyökumppanista. He vahvistavat omat löydökseni ja antoivat mm. Swaperin tulos tietoja ja kertoivat julkaisevansa molempien Swaperin ja Wandoo Financen taloustiedot tänä vuonna.

Kysyin myös asiakastietojen säilyttämisestä ja he ottavat tosissan tietoturvan ja asiakkaiden tietojen säilyttämisen ja käsittelyn GDPR mukaisesti. Heidän palvelu on Google Cloudissa, jossa asiakastiedot on salattuna. Asiakkaiden rahat säilytettään Swaper Platform Oü hallinnoimalla erillisellä asiakasvaratilillä aivan kuten ne pitäisikin.

Olen ollut sijoittajana Swaperissa lokakuusta 2019 asti. Toistaiseksi olen tyytyväinen alustan toimintaan. Lainoja on välillä hiukan niukasti, joka näkyy siinä että käteistä jää tilille. Cash drag vetää tuottoa vielä alas sillä lasken tuottoni siitä mitä olen siirtänyt tilille eikä siitä mitä on sijoitettuna. Joulukuussa tuotto oli yli 13%, mutta tammikuussa se oli 8% johtuen lyhyiden lainojen luonteesta ja cash dragistä.

Maaliskuusta alkaen cash dragiä ei ole näkynyt ja korkojakin on nostettu 2% -yksikköä. Uusi peruskorko on 14% ja loayalty bonuksella 16%.

Swaper ja Wandoo Finance on selvinnyt koronan vaikutuksista todella hyvin ja olen pitänyt heidän korona päivityksistä joita lähettävät viikon parin välein. Lainoja on pidennetty kuten mahdollista sopimuksen puitteissa, jolloin korko maksetaan kuitenkin. Lainoja on myös lunastettu buybackin puitteissa. Voin edelleen suositella Swaperia.