Lendermarket

Faktat lyhyesti

• Virallinen nimi: Lendermarket Limited (rekisteri tunnus 585178, Irlanti)
• Perustettu: 2019
• Omistaja: SA Financial Investments OÜ (Aaro Sosaar)
• Lainatyypit: mikrolainoja/lyhyitä lainoja
• Lainan maturiteetti: 5 päivää – 100+ kk, suurinosa 30 päivää
• Lainan lyhennys: kerralla
• Korko: 12 – 15,1%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 10€
• Minimitalletus: 10€
• Maat: Tsekki, Tanska, Viro, Espanja, Puola, Ruotsi, Suomi
• Buyback takuu: Kyllä
• Jälkimarkkinat: Ei
• Auto invest: Kyllä
• Laina originaattorit: Creditstar Group ja sen tytäryhtiöt

Lendermarket on jo vuonna 2006 perustetun Creditstar Groupin lainojen markkinapaikka. Sen omistaa Credistarin perustajan ja toimitusjohtajan Aaro Sosaarin holding yhtiö SA Financial Investments Oü, joten Lendermarket on Creditstarin sisaryhtiö ei tytäryhtiö. Lendermarket on yksi Creditstarin rahoituslähteitä kuten myös Mintos.

Buyback takuu

Lendermarket tarjoaa 60 päivän buyback takuun. Jos laina on myöhässä yli 60 päivää lunastaa Lendermarket tai paremminkin sen lainan tarjoaja Creditstart Group lainan pääoman ja kertyneen koron.

Jälkimarkkinat

Lendermarketilla ei ole jälkimarkkinoita. Tämä kannattaa ottaa huomioon lainan maturiteetissa. Suurinosa lainoista on tällä hetkellä kuitenkin lyhyitä pääasiassa 30 päivän lainoja joten jälkimarkkinat ei silloin ole hirveän merkityksellinen.

Riskit

Lendermarket voi mennä konkurssiin

Lendermarket on vielä nuori ja ei ole vielä vakiinnuttanut omaa asemaansa, joten konkurssi on mahdollinen. Toisaalta sen taustalla on Creditstarin perustaja ja se on perustettu toimimaan yhtenä rahoituskanavana Creditstarille, joten en usko että sen annetaan ihan hepposesti mennä konkurssiin. Konkurssin varalta sijoittajien varat on erillisellä asiakasvaratilillä. Sijoittajalla on myös claim Creditstariin ja lainaajaan, joten Lendermarketin konkurssi tilanteessa konkurssipesän hoitaja perisi lainat Credistarilta.

Creditstar voi mennä konkurssiin

Tämä on hyvin epätodennäköinen skenaario sillä Creditstar on toiminut voitollisena jo vuosia. Mikäli näin kuitenkin kävisi niin sijoittajalla on claim yksittäiseen lainaan johon on sijoittanut. Tässä tapauksessa buyback takuu ei kuitenkaan enää olisi voimassa.

Luottotappioriski

Luottotappioriskiä on rajattu Credistarin tarjoamalla buyback takuulla. Se voisi realisoitua ainoastaan siinä tapauksessa, että Creditstar itse menisi konkurssiin.

Markkinariski

Markkinoilla voi tapahtua mitä vaan joka voi uhkaa Creditstarin tai Lendermarketin toimintaa. Lendermarket toimii Irlannista käsin, jossa on vakaa lainsäädäntö ja se näin myös hieman hajauttaa itse markkinapaikkaa koskevaa riskiä kun se sijaitsee muualla kuin Baltiassa, jossa iso osa kilpailijoista sijaitsee. Creditstar toimii ympäri Eurooppaa mukaan lukien Suomessa. Suomessa tuli 2019 syksyllä voimaan 20% korkokatto. Lendermarketissa on suomalaisia lainoja, mutta niihin ei voi sijoittaa ne joiden kotimaa on Suomi ainakaan tällä hetkellä.

Rekisteröinti

Lendermarkettiin voi rekisteröityä joko yksityishenkilönä tai yrityksenä. Ensimmäisenä sinulta kysytään joko sinun henkilötietoja tai yrityksen ja sen edustajan tietoja.

Seuraavaksi sinun tulee vahvistaa sähköpostiosoitteesi linkillä, joka on lähetetty antamaasi sähköpostiosoitteeseen.

Viimeiseksi sinun täytyy vahvistaa henkilöllisyytesi ja yrityksen tiedot Veriff palvelun kautta. Tarvitset passin tai henkilökortin. Yritykselle tarvitset lisäksi englanninkielisen kaupparekisteriotteen. Et voi tehdä palvelussa mitään ennen kuin henkilöllisyytesi on vahvistettu. Itselläni se meni alle kahdessa tunnissa vaikka rekisteröidyinkin yrityksenä. Ehdin vielä samana päivänä siirtää sinne rahaa.

Auto-invest

Lendermarketissa voit sijoittaa manuaalisesti tai auto-investin kautta. Sinulla voi olla myös useampi auto-invest käytössä. Se tuntuu toimivan hyvin nopeasti tällä hetkellä. Alla on screenshot omastani.

• Portfolio name: Nimi auto-invest strategiallesi
• Total amount of investment: Portfolion koko, tämä on syytä olla reilusti isompi kuin mitä olet tallettanut sillä kun tuo summa tulee täyteen ei tämä auto-invest strategia enää tee uusia sijoituksia ennen kuin edellisiä on maksettu pois.
• Maximum investment per single loan: Maksimi summa joka sijoitetaan yksittäiseen lainaan. Tällä voit hieman kontrolloida kuinka moneen lainaan rahasi hajautetaan. Esim jos sijoitat 100€ ja tämä on 10€ niin hajautetaan raha ainakin 10 lainaan.
• Reinvesting: Sijoitetaanko tuotot uudelleen
• Include loans already invested in: Sijoitetaanko lainoihin joihin on jo sijoitettu manuaalisesti tai toisella auto-investillä.
• Interest rate: Lainojen korko on kiinteä 12% joten olen laittanut sen minimiksi ja 100 maksimiksi. Tällä voi olla myöhemmin merkitystä jos tuovat markkinalle myös muunlaisia lainoja.
• Remaining term (months): Lainan maturiteetti kuukausissa. Pääasiassa lainat on alle 3 kk, mutta Creditstar myöntää pidempiäkin lainoja joten niitä voi myös tulla Lendermarketiin.
• Countries: Maat joiden lainoihin sijoitetaan. Itse olen valinnut tähän kaikki.
• Buyback Guarantee: Kaikki lainat sisältää tällä hetkellä 60 päivän buyback takuun, mutta jatkossa voi tulla myös lainoja joissa sitä ei ole joten on hyvä pitää tuo valinta päällä.

Omat kokemukset

Olen sijoittanut Lendermarketin lainoihin jo yli kaksi vuotta. Aloitin sijoittamisen ihan reilusti 10 000€ ja uskalsin tehdä sen koska Creditstar on tuttu ja luotettava toimija myös Mintoksessa. Tarkistin Irlannin yritysrekisteristä kuka Lendermarketin omistaa ja se on SA Financial Investments Oü, joka omistaa myös Creditstar Groupin. SA Financial Investments Oü:n taas omistaa Aaro Sosaar. Rekisteriin merkitty johtaja on Tauri Jaanson, joka on myös monen Creditstarin paikallisyhtiön johtajaksi tai hallituksen jäseneksi merkitty.

Lendermarketin rekisteröinti ja KYC prosessi on ollut tähän mennessä sujuvin ja nopein. He käyttävät tunnistukseen erikoistunutta Veriff:iä, joten henkilötiedot ei jää pyörimään Lendermarketin omalle palvelimelle. Tuosta pidän tietosuojan näkökulmasta ja toivoisin että useampi käyttäisi Veriff:ä tai vastaavaa palvelua.

Rahat siirtyi tilille ja oli käytettävissä ihan muutamassa tunnissa. Auto invest hoiti myös niiden sijoittamisen välittömästi vaikka siirsinkin 10 000€ kerralla. Sen mitä olen nyt kohta kuukauden verran seurannut Lendermarketia niin lainoja on kokoajan ollut kyllin tarjolla. Vaikka Lendermarket on vielä hyvin tuore tulokas on Creditstar sen verran tunnettu ja luotettu toimija että se tulee olemaan suosittu ja kasvaa varmasti vauhdilla.

Ensimmäinen kuukauden tulokset oli yllättävän hyvät. XIRR ja TWR on 11,47% eli melkein lainojen koron verran. Tämä on oikein hyvä tulos sillä yleensä kestää pidemmän aikaa päästä tähän tulokseen myöhässä olevien lainojen vuoksi silloinkin kun cash dragiä ei ole. Koko kuukauden lainoja oli riittävästi tarjolla, joten cash dragistäkään ei tarvinnut kärsiä.

Huhtikuussa 2020 kun korona alkoi tosissan iskemään oli suurin osa lainoista myöhässä. Tämä johtui osittain siitä että Lendermarket ei tukenut lainojen jatkamista joten ne näkyi myöhässä olevina. Lainat ostetaan takaisin buybackin puitteissa.

Lendermarket julkaisi lainan pidennykset odotetusti toukokuussa ne ikävä kyllä vaikutti myös olemassa oleviin lainoihin, josta kaikki mukaanlukien itse en pitänyt. Mintokselta tälläistä voi odottaa, mutta sellainen ei ole hyväksyttävää keneltäkään. Saman paheksunnan ilmaisi moni muukin ja uskon että he ymmärsivät sen. Massiivinen buyback lainoille, jotka todellisuudessa Creditstarin asiakas oli jatkanut olisi voinut aiheuttaa kassavajetta. Osa lainoista on kuitenkin ostettu takaisin oltuaan 60 päivää myöhässä, joten tuo oli hyvä merkki. Lendermarket maksaa jatketuista lainoista kertyneen koron kun laina jatketaan.

Pidän Creditstaria edelleen luotettava ja jotain kertoo myös siitä kun P2P Millionaire pisti noin 10% portfoliostaan sinne. Samaa luokkaa itsellänikin on, mutta kannattaa tehdä oma due dilligence ennen sijoittamista. Creditstar on myös toistuvasti onnistunut bondeissaan myös korona aikana. Aluksi sijoitin vain lyhyisiin lainoihin mutta nyt olen hajauttanut portfoliotani myös keskipitkiin ja pitkiin lainoihin, jotka tarjoavat tasaisempaa kassavirtaa mutta toisaalta sitoo pääoman pidemmäksi aikaa. Creditstar on myös sitoutunut tarjoamaan Lendermarketissa parhaimman koron lainoilleen, joka tällä hetkellä on 12 – 15,1%. Lainoistani on noin 25% myöhässä mikä on ihan hyvä määrä. Koska olen sijoittanut myös pitkiin lainoihin on rahan kiertonopeus hieman pienempi kuin esim PeerBerryssä, jossa yksinomaan sijoitan lyhyihin alle 45 päivän lainoihin. Toisaalta se on myös vähemmän herkkä korkojen ajoittaiselle laskulle joten kassavirta on tasaisempaa kuukausittain.

Uuden sijoittajan etu

Lendermarket tarjoaa lukijoilleni, jotka rekisteröityvät linkkini kautta 1% rekisteröitymis bonuksen ensimmäisen 60 päivän sijoituksista.

Lendermarketilla on usein myös kampanjoita ja se cashback tulee aina tuon 1% rekisteröitymis bonuksen päällä. Monet kampanjat koskee myös nykyisiä sijoittajia.