Mintos

Faktat lyhyesti

• Perustettu: 2015
• Pääkonttori: Riga, Latvia
• Lainatyypit: maatalouslainat, yrityslainat, auto lainat, laskurahoitus, asuntolaina, panttilainat, kulutusluotto, lyhyet lainat (pikavippi, palkkapäivälaina jne)
• Lainan maturiteetti: muutamasta päivästä jopa yli 200kk
• Lainan lyhennys: erissä, lyhyet lainat kerralla
• Korko: 6 – 19,5%, keskituotto 12,26%
• Valuutta: EUR
• Minimisijoitus: 10€
• Minimitalletus: Ei ole
• Maat: Albania, Armenia, Botswana, Bulgaria, Colombia, Tsekki, Tanska, Viro, Suomi, Georgia, Indonesia, Kazakhstan, Kenya, Kosovo, Latvia, Liettua, Mexico, Moldova, Pohjois Macedonia, Philippines, Puola, Romania, Venäjä, Etelä Afrikka, Espanja, Ruotsi, Ukraina, United Kingdom, Vietnam, Zambia
• Buyback takuu: Kyllä
• Jälkimarkkinat: Kyllä
• Auto invest: Kyllä
• Lainoja rahoitettu: 2.649,1m€ (30.6.2019)
• Laina originaattoreita: 65kpl 30 maassa

Buyback takuu

Mintoksessa on buyback takuun sisältäviä lainoja ja myös lainoja jotka ei sisällä buyback takuuta. Buyback on 60 päivää. Koron kertyminen myöhässä olo ajalta riippuu laina originaattorista.

Jälkimarkkinat

Mintoksella on hyvin toimivat jälkimarkkinat. Yksi sijoittaja teki kokeen ja myi miljoonalla eurolla lainoja. Ensimmäisen 24h aikana 75% oli mennyt ja kaikki loput oli myyty 72h sisään.

Riskit

Buyback takuun vuoksi suurin riski on laina originaattori, joka sen takuun myöntää. Mintoksessa on valtava määrä laina originaattoreita, joiden riskitaso vaihtelee. Mintos luokittelee näiden riskin A+ – D, josta D on käytännössä konkurssissa. Keskittymällä alemman riskin laina originaattoreihin voi pienentää riskiä, mutta samalla usein pienentää tuottoa. Mintoksen luokituksen lisäksi kannattaa tutkia myös muiden luokituksia. Yksi hyvä on Explore P2P sivusto, joka ylläpitää omaa luokitusta Mintoksen laina originaattoreista.

Laina originaattorin konkurssi on ihan todellinen riski sillä puolalainen Eurocent SA ajautui taloudellisiin ongelmiin vain 3kk sen jälkeen kun liittyi Mintokseen. Tämä on toistaiseksi ainut tapaus Mintoksessa. Tämän jälkeen Mintos on lisännyt oman luokituksen, jota se aktiivisesti päivittää.

Raportointi ja tilastot

Mintoksella on hyvät raportit, joista näet miten sijoituksesi on tuottanut. Kerrottu vuotuinen nettotuotto ei huomioi cash drag:iä.

Mintoksessa saat helposti kuukausi raportin ja voit jopa ladata kaikki tapahtumat Exceliin.

Voit luoda veroraportin, josta löytyy kaikki tarvittavat tiedot veroilmoitukseen. Tämä löytyy ”My account” osion alta.

Invest & Access

Invest & access on uusi kesäkuussa 2019 julkaistu tapa sijoittaa Mintoksen lainoihin. Se on hyvin aloittelija ystävällinen ja sinun ei tarvitse päättää kuin minkä kokoisen portfolion haluat luoda. Portfolion minimi koko on 500€, mutta sinulla ei tarvitse olla heti sitä summaa vaan voit vaikka kuukausi säästää sinne ihan kun säästäisit Nordnetin kuukausisäästöön tai johonkin rahastoon. Luot vain kuukausittain toistuvan tilisiirron Mintos tilillesi.

Se mikä tekee invest & accessistä mielenkiintoisen on sen likviditeetti. Voit milloin vain päättää lunastaa sijoituksesi ja se hoitaa automaattisesti niiden myynnin. Tämä tapahtuu yleensä jopa saman päivän aikana. Ainoastaan myöhässä olevia lainoja se ei myy, mutta tarvittaessa voi myydä ne jälkimarkkinoilla itse. Invest & access hajauttaa automaattisesti sijoituksesi vain lainoihin, joissa on buyback takuu ja lainan tarjoaja on ollut markkinapaikalla vähintään 6kk eli tämä ei sijoita uusiin juuri markkinapaikalle tulleihin vaan vakiintuneisiin tarjoajiin 1kk eli voit saada hyvinkin uusia lainaajia. Tällä tavalla saat markkinan keskituoton ja sitä ei ole rajoitettu niin kuin esim. Bondoran Go & Grow tuotteessa on.

Mintos muutti invest & accessiä niin että se sijoittaa uusiinkin lainan tarjoajiin. Tämä oli mielestäni todella huono muutos. Nyt kun olen käyttänyt sitä yli 6kk voin sanoa etten suosittele sitä. Vaikka se tekee aloittamisen helpoksi ja hajauttaa laajasti niin se ei laske riskitasoa vain päin vastoin nostaa sitä samalla laskien tuottoa. Se sijoittaa sellaisiin lainoihin hyvinkin paljon sellaisiin lainoihin joita auto investillä sijoittajat ei välttämättä ottaisi. Myös kun joku haluaa lunastaa sijoituksensa invest & accessistä nuo lainat myydään muille invest & access käyttäjille vaikka niiden korko olisi alle markkinan keskikoron.

Olen saanut sillä ihan älytöntä kuraa portfoliooni, josta ei jälkimarkkinalla pääse eroon muuta kuin todella isolla alennuksella. Kun Rapido Finance ensin laiminlöi suorituksensa ja sitten Monego ja IuteCredit menetti toimiluvan Kosovossa tuli markkinahäiriö joka käytännössä esti Invest & Access lunastuksen.

Omat kokemukset

Olen ollut Mintoksessa sijoittajana tammikuusta 2017 asti. Kokemukset on ollut kaikin puolin hyviä. Mintoksen auto invest ei tosin ole helpoimmasta päästä koska optioita on paljon ja niin myös laina originaattoreita, joten sitä en voi suositella aloittelijalle.

Lainojen korot Mintoksessa vaihtelee ajoittain ja välillä korkeampi korkoisten lainojen tarjonta hyytyy, mutta se on väliaikaista. Ensimmäisen kerran tämän koin kun Mogo, yksi laina originaattori sai lisä rahaa bondin muodossa ja käytti optiotaan lunastaa lainoja takaisin. Tämä massiivinen lunastus aiheutti sen että muutkin laskivat omien lainojensa korkoa. Ajan mittaan korot taas nousi kun laina originaattorit kilpailevat sijoittajien rahoista.

Olen muuttanut strategiaani monta kertaa ja nyt käytän invest & access portfoliota sekä useita auto invest portfolioita, joilla voin kontrolloida täysin kenen lainoihin ja millä korolla ja maturiteetilla sijoitan. Ostan lainoja myös jälkimarkkinoilta muutamalla eri strategialla. Mintos on yksi lainasijoitusteni kulmakivistä.

Olen luopunut Invest & access käytöstä kokonaan sen sijaan käytän auto investiä, jossa minulla on erillinen strategia jokaiselle lainan tarjoajalle. Tällä pystyn pitämään salkun suhteellisen tasapainossa ja säätämään haluttua korkoa markkinatilanteen mukaan.