Faktat lyhyesti
- Virallinen nimi: Moncera Oü (rekisteri tunnus 14866045, Viro)
- Perustettu: 2019
- Omistajat: Dmitri Pavlov (Viro) ja Aleksei Telitsyn (Venäjä)
- Lainatyypit: kulutusluottoja
- Lainan maturiteetti: 12 – 86 kk
- Lainan lyhennys:
- Korko: 10 – 12,5%
- Valuutta: EUR
- Minimisijoitus: 10€
- Minimitalletus: 10€
- Maat: Viro, Liettua
- Buyback takuu: Kyllä, 30 päivää
- Jälkimarkkinat: Ei
- Auto invest: Kyllä
- Lainoja rahoitettu: 1m€ koko historia, 0,7m€ edelliset 90 päivää (30.06.2020)
- Laina originaattorit: Placet Group ja sen tytäryhtiöt
Moncera on jo vuonna 2005 perustetun Placet Groupin partneri ja listaa yksinomaan sen lainoja. Sen omistaa Dmitri Pavlov (toimitusjohtaja) ja Aleksei Telitsyn (teknologia johtaja).
Buyback takuu
Moncera tarjoaa 30 päivän buyback takuun. Jos laina on myöhässä yli 30 päivää lunastaa Moncera tai paremminkin sen lainan tarjoaja Placet Group maksaa takaisin lainan pääoman ja kertyneen koron.
Jälkimarkkinat
Monceralla ei ole jälkimarkkinoita. Suurinosa lainoista on tällä hetkellä aika pitkiä, yli 12kk jopa 85kk pitkiä. Tämä kannattaa ottaa huomioon. Moncera tarjoaa kuitenkin 1-click sell back eli takaisin myynnin. Se maksaa 0,5% pääomasta ja maksamattoman koron. Placet Group pitää likvidiä bufferia, jolla tuo pystytään kattamaan, mutta siihen ei kannata luottaa että se toimii poikkeustilassa. Kaikki markkinapaikat, jotka on tarjonnut jotain vastaa joutui ongelmiin likviditeetin kanssa koronan aiheuttaman sijoittajien paniikki nostojen vuoksi.
Riskit
Moncera voi mennä konkurssiin
Moncera on vielä nuori ja ei ole vielä vakiinnuttanut omaa asemaansa, joten konkurssi on mahdollinen. Monceran kustannus rakenne on vielä hyvin kevyt joten Dmitri piti riskiä pienenä. Konkurssin varalta sijoittajien varat on erillisellä asiakasvaratilillä. Sijoittajalla on myös claim Placet Groupin lainaajaan, joten Monceran konkurssi tilanteessa konkurssipesän hoitaja perisi lainat Placet Groupilta.
Placet Group voi mennä konkurssiin
Tämä on hyvin epätodennäköinen skenaario sillä Placet Group on toiminut voitollisena jo vuosia. Mikäli näin kuitenkin kävisi niin sijoittajalla on claim yksittäiseen lainaan johon on sijoittanut. Tässä tapauksessa buyback takuu ei kuitenkaan enää olisi voimassa.
Luottotappioriski
Luottotappioriskiä on rajattu Placet Groupin tarjoamalla buyback takuulla. Se voisi realisoitua ainoastaan siinä tapauksessa, että Placet Group itse menisi konkurssiin.
Markkinariski
Markkinoilla voi tapahtua mitä vaan joka voi uhkaa Placet Groupin tai Monceran toimintaa. Moncera toimii Virosta käsin, joten yhtenä mahdollisena riskinä pidän tiukemman sääntelyn viimeaikaisten huijausten vuoksi. Placet Group toimii Virossa ja Liettuassa ja on kohdannut jo kriisejä selviten niistä.
Likviditeettiriski
Moncera tarjoaa välitöntä likviditeettiä 1-click sell back toiminnollaan ja vaikka Placet Groupilla on sille varattuna varoja on täysin mahdollista että sijoittajien massa pako aiheuttaisi likvideetti kriisin. Niin kauan kuin Moncera toimii oikein ja sallii takaisin myynnin vain kun Placet Groupilla on siihen varoja ei tämä tuota isompaa ongelmaa kuin että lainoista ei pääse irtaantumaan ennen aikaisesti.
Rekisteröinti
Moncera mahdollistaa rekisteröitymisen joko yksityishenkilönä tai yrityksenä. Yrityksenä rekisteröityessä tarvitset normaali tunnistautumisen lisäksi englanninkielisen kaupparekisteriotteen, perustamissopimuksen ja viimeisimmän tilinpäätöksen.
Kohdassa kaksi kysytään mm. passin tai henkilökortin numeroa ja vanhenemispäivää. Käytä tässä samaa dokumenttia, jonka tulet antamaan tunnistautumisen yhteydessä. Tässä kysytään myös oletko polittisesti vaikutusvaltainen.
Näiden tietojen jälkeen rekisteröinti on valmis ja sinun tulee vahvistaa sähköpostiosoitteesi sähköpostiisi lähetetyn linkin kautta.
Seuraavaksi sinun tulee tunnistautua. Ilman tunnistautumista et voi tallettaa rahaa tilillesi.
Tunnistautuminen tapahtuu lataamalla kopio passin tietosivusta tai henkilökortin molemmat puolet. Muista käyttää sitä dokumenttia, jonka tiedot annoit rekisteröitymisen yhteydessä. Jos rekisteröidyit yritysasiakkaana saat sähköpostiisi erillisen kyselyn yrityksen dokumenteista. Tässä kohtaa itse toivoisin että he käyttäisivät Veriff:ä tai Onfidoa tunnistautumiseen.
Auto-invest
Moncerassa voit sijoittaa manuaalisesti tai auto-investin kautta. Sinulla voi olla myös useampi auto-invest käytössä. Itselläni on tällä hetkellä yksi, joka sijoittaa vain parhaimman ratingin lainaajiin ja hyvin pitkiin lainoihin. Valitsin pisimmät mahdolliset koska silloin alussa koron osuus on suuri ja lainasta voi normaalitilanteessa päästä eroon suhteellisen helposti 1-click exitillä. Alla on screenshot omastani.
Tilastot ja raportit
Moncera tarjoaa hyvät raportit ja saat ladattua niin tapahtumat kuin myös sijoitukset CSV tiedostona. Se mistä erityisesti pidän on heidän cashflow forecast eli ennustus tulevasta kassavirrasta.
Account statement sivulta voit ladata veroraportin tai tapahtumat CSV muodossa.
Portfolio sivulla voit ladata sijoituksesi CSV muodossa tai myydä sijoituksiasi käyttäen 1-click exit toimintoa. Huom! tämän maksaa 0,5% lainan pääomasta.
Omat kokemukset
Moncera aloitti palvelunsa ehkä pahimpaan mahdolliseen aikaan, juuri oli paljastunut Kuetzal ja Envestion huijaukset ja sen jälkeen iski korona. Siitä huolimatta Moncera on onnistunut saamaan jo ihan kohtuullisen sijoittaja määrän kun moni muu vuoden 2020 alkupuolella aloittava joutui sulkemaan tai perumaan kokonaan julkaisunsa. Itse aloin tutkimaan Monceraa vasta huhtikuussa ja lähdin siitä että halusin tietää heti kuka sen tosiasialisesti omistaa ja mikä heidän kytkös Placet Groupiin on.
Kun omistajat oli selvillä ja kaikki mitä pystyin kaivamaan julkisista ja maksullisista rekistereistä oli selvillä lähestyin Monceran toimitusjohtajaa Dmitri Pavlov, joka on myös toinen omistajista kysymyksillä joihin halusin vastauksia. Dmitri on aiemmin työskennellyt mm. Creditstar:lla ja Placet Groupilla hänen vastuulla oli Placet Groupin Mintos integraatio. Viime vuonna Dmitri päätti yhdistää voimansa Aleksein kanssa ja Moncera syntyi (aluksi nimi oli Bancera, mutta muuttivat sen keväällä sen toisen yhtiön tavaramerkin samankaltaisuuden vuoksi.
Kysyin mm. asiakasvarojen säilytyksestä ja tietoturvasta. Asiakasvaroja säilytetään eri tilillä, mutta onko tämä todellinen asiakasvaratili se ei selvinnyt. Myös Monethera sanoi säilyttävänsä niitä erillään. Aleksei, joka ilmeisesti vastaa teknisestä toteutuksesta on työskennellyt pitkään pankkiohjelmistojen parissa. Tietoja säilytetään kryptatussa muodossa ja varmuuskopiot on erillään eli ovat ainakin perusasioista perillä.
Kysyin myös 1-click exitistä miten he voivat taata sen toimivuuden jos tulisi massa sijoittaja pako. Placet Group pitää 15% reserviä Monceran sijoituksista. Eli käytännössä 15% sijoittajista voi saada nopeasti rahansa ulos. Tuo on vaarallinen ominaisuus ja jopa Bondora joutui Go & Grow:lle laittamaan väliaikaisesti käyttöön osittaiset nostot. He selvisi koronan aiheuttamasta paniikista tuon osittaisen noston vuoksi, mutta moni muu ei ollut yhtä onnekas. Tuo siis kannattaa ottaa huomioon että poikkeustilanteessa sijoitus ei välttämättä ole niin likvidi kuin mitä on luvattu.
Vastaukset mitä sain kysymyksiini ei aiheuttanut mitään huolenaihetta, mutta koska kyseessä oli hyvinkin tuore halusin jäädä seuraamaan miten se otetaan vastaan. Se että Placet Group on listannut Monceran kumppaninaan heti etusivullaan oli hyvä merkki. Kesäkuun loppuun mennessä Monceran kautta on sijoitettu miljoonan euron verran ja siitä 70% huhti – kesäkuun aikana. Aloitin itse kesäkuussa ensin ensin tuhannella eurolla ja heinäkuussa nostin sen viiteen tuhanteen.
Itse rekisteröinti kokemus oli helppo ja nopea vaikka teinkin sen yritykselleni, joka aina monimutkaisempi kuin henkilöasiakkaan. Sain koko prosessin valmiiksi saman päivän aikana ja seuraavana päivänä pääsin jo tekemään sijoituksia rahojen siirryttyä. Valitsin muutaman lainan manuaalisti ja loput annoin mennä auto-investillä. En tiedä ihan kuinka nopeasti auto-invest lainat poimi, mutta seuraavana päivänä kun katsoin oli kaikki sijoitettuna.
Pidän siitä että Mintoksesta tuttua pending paymentsiä ei ole vaan tilit settlataan päivittäin ja lisäksi myöhässä olevat lainat lunastettaan 30 päivän kuluttua. Pidän myös heidän kassavirta ennustuksesta. Ainoa ehkä puute on se että lainoja ja omia sijoituksia ei voi järjestää jonkun tietyn kentän perusteella. Itselleni korko ja maturiteetti olisi oleellisia, mutta voin ladata tiedot CSV:nä ja järjestää niitä sitten ihan miten haluan.
