Miksi ikinä sitä kutsutkin sellainen sinulla tulisi olla pahanpäivän varalle. Kuitenkin suurimmalta osalta sellainen puuttuu. Tämän vuoksi aina kun jotain yllättävää tapahtuu joudutaan turvautumaan luottokortteihin tai ottamaan kallista kulutusluottoa sen sijaan, että turvauduttaisiin säästöihin joita on vartavasten säästetty yllättäviin tilanteisiin kuten auton tai pyykinkoneen hajoamiseen. Hätätila voi olla myös sellainen että joudut lomautetuksi tai pahimmassa tapauksessa työttömäksi. Ajattelet varmaan, että sitä vartenhan sinä saat ansiosidonnaistapäivärahaa. Pystyisitkö oikeasti elämään pelkällä ansiosidonnaisella 6kk tai jopa 12kk? Jos pystyt niin sinun talous on todennäköisesti suhteellisen hyvällä mallilla ja sinulla jää hyvin säästöön.
Hätävararahaston tarkoitus on pehmentää taloudellisia iskuja ja vakauttaa taloutta vaikeina aikoina. Se on yksi ensimmäisiä asioita mihin sinun tulisi säästää rahaa vaikka sinulla olisi velkaa sillä ei ole mitään hyötyä maksaa velkaa pois jos joudut ottamaan uutta velkaa heti kun iskee joku yllättävä kulu. Jos sinulla ei ole minkäänlaista hätävararahastoa kannattaa aloittaa vaikka pienestä pistämällä muutama kymppi syrjään ja kasvattaa sitä joka kuukausi. Kannattaa asettaa itselleen välitavoitteita kuten vaikka 100€, 500€, 1000€, 1kk kulut jne. Kun saavutat jonkin tavoitteen niin se motivoi jatkamaan.
Kuinka suuri sen rahaston sitten pitäisi oikein olla? Siitä liikkuu monia lukuja, joidenkin mielestä 2 – 3kk kulut on riittävä kun taas jos luet Amerikkalaisten talousgurujen kirjoja ja blogeja niin siellä suositellaan 6 – 12kk palkkaa. Itselläni oli todella pitkään vain 1000€ puskurissa, mutta kun muutin Yhdysvaltoihin tajusin, että tuo summa ei tulisi riittämään minulle vaikka minulla ei olisi ollut mitään ongelmia löytää uusi työpaikka tarpeen vaatiessa. Nyt tavoitteenani on 6kk kuluja vastaava hätävararahasto, josta osa on käteisenä tallessa, mutta helposti saatavilla siinäkin tapauksessa että kortit eivät toimi ja pankista ei saa rahaa nostettua. Tämän lisäksi elän edellisen kuukauden palkalla joten kokonaisuudessa minulla tulee olemaan 7kk puskuri. Saavutan tavoitteeni näillä näkymin kevään aikana. Tämän lisäksi pidän sijoitusasuntojen tilillä 3kk kulut (vastike + laina) puskurissa mikäli tulee tyhjiä kuukausia en joudu maksamaan sitä omista säästöistä.
Ihmettelet varmaan miksi pidän näin suurta puskuria. Syy siihen on hyvin yksinkertainen sen avulla voin nukkua yöni hyvin eikä minun tarvitse miettiä sitä mihin osakemarkkinat menevät lyhyellä tähtäimellä. En myöskään ole vielä ansiosidonnaisen päivärahan piirissä ja sittenkin kun olen se ei riitä kattamaan kuukausittaisia kulujani. Kannattaa miettiä omaa taloudellista tilannettasi kuinka pystyt selviämään jos useampi asia tapahtuu ihan perä jälkeen. Kun asiat menee huonosti niillä on tapana kasaantua. Ja muista puskurin kasvattamien on ensisijaisen tärkeää jopa tärkeämpää kuin lisälyhennykset lainaan saati sitten sijoittamisen aloittaminen. Ja ei muutakuin vaurastumaan. Kerro toki kommenteissa miten sinä olet varautunut pahan päivän varalle.
Itse olen maksanut ylimääräisiä lyhennyksiä kahteen asuntolainaani koska ne ovat suurella marginaalilla isoimmat kuukausittaiset menoeräni. Pienemmässä lainassa (250e/kk vakiolyhennys) on tällä hetkellä jo reilusti yli vuoden verran puskuria, isommassa (330e/kk) on yhden kuukauden puskuri joka on tarkoitus kasvattaa vähitellen 4-6kk kokoiseksi. Sen lisäksi on 1500€ hätävararahasto ja 3000€ Visa-limit. Visaa ei tietysti ole tarkoitus käyttää koskaan jos on epäselvää pystyykö koko saldon maksamaan pois seuraavassa kuussa. Jos ansiosidonnaiselle jossain vaiheessa joudun, niin noilla uskon selviäväni pari vuotta kunnialla, jos ei muuten niin muuttamalla toiselle paikkakunnalle jossa on työtä tarjolla. Kunhan pienempi asuntolaina on tuhottu niin sijoittamiseen menevät varat ovat tietysti… Read more »
Ymmärtääkseni asuntolainasta täytyy aina maksaa vähintään korot+kulut joka kuukausi vaikka sitä olisikin ennakkoon lyhentänyt. Lisälyhennykset tietysti vaikuttaa koron määrään alentavasti. Suosittelisin pitämään kyllä vähintään muutaman kuukauden nettotuloja vastaavan määrän ihan käteistä hätävararahastossa. Itse en likvidejä sijoituksia laske mukaan hätävaraan vaikka nekin voi tarpeen tullen käyttää siihen. Hätävaran tarkoitus on juuri ehkäistä se, että joutuu sijoituksia yms. myymään hädän iskiessä.
Joo, Danske perii joka kuukausi 2.5€/laina palkkiona ja siihen korot päälle jotka tällä hetkellä lainoissa about 4€ ja about 60€, eli yhteensä semmonen 70€/kk on pakollisia menoja lainoissa. Eikä laina lyhene noita korkoja+maksuja lukuunottamatta automaattisesti jos siellä on puskuria, lisälyhennykset pitää tehdä ”manuaalisesti”. Muuten laina makaa samassa saldossa kunnes ylimääränen puskuri on nollassa ja automaattinen lyhennys lähtee taas pyörimään. Hyvä pointti tuo ettei sijoituksia tai muita vähänkään pidempiaikaisia pitäisi joutua myymään huonon päivän osuessa. Kenties tuo 1500e on hieman alimitotettu vaikka melkolailla varma työpaikka onkin alla, pitänee harkita määrän hilaamista ylöspäin vaikka tuplaksi jollain aikavälillä. Eikä reilummasta ylimääräisestä tietysti haittaa… Read more »
[…] se oli pienin laina ja siinä oli myös korkein korko. Samaan aikaan aloin keräämään isompaa puskuria ja pikkuhiljaa myös pääomaa, jolla voisin alkaa harjoittelemaan osakesijoittamista. Aloin myös […]