Lapsen sijoitussuunnitelma

Lapsen rahoilla sijoittaminen ei ole lastenleikkiä ja voit pahimmassa tapauksessa joutua itse korvausvelvolliseksi. Kauppalehdessä oli jokin aika sitten juttu tästä aiheesta juttu otsikolla ”Isä pillahti itkuun” – lapsen rahojen sijoittaminen ei ole lastenleikkiä. Tästä jutusta selvisi itselleni uutta tietoa, että EU/ETA alueen ulkopuolisiin osakkeisiin sijoittamiseen tarvitaan jopa lupa maistraatista samoin kuin pörssin ulkopuolisiin sijoituksiin. Jos lapsen salkun arvo kasvaa yli 20 000€ siitä pitää myös tehdä ilmoitus maistraattiin holhousasioiden rekisteriin. 

Tuossa lupa asiassa pitää olla tarkkana jos sijoittaa lapsen omia rahoja, jotka hän on esim. itse ansainnut tai perinyt. Jos taas sijoittaa vanhempien lahjarahoja kuten esim. lapsilisiä niin niissä ei ole samanlaisia rajoituksia varsinkin jos laatii lahjakirjan jossa määritetään mihin rahat sijoitetaan. Pitää myös muistaa, että jos lahjoittaa lapselle 4000€ tai enemmän kolmen vuoden aikana tulee siitä maksaa lahjavero. Tämä raja on per lahjoittaja eli kaksi vanhempaa voi lahjoittaa yhdessä 7999€ kolmen vuoden aikana verovapaasti.

Nämä asia aion ottaa myös huomioon poikani sijoitussuunnitelmassa ja laadin tämän pohjalta lahjakirjan ettei siitä tule mitään sanomista myöhemmin. Vaikka Suomessa en joudu itse mitään veroja maksamaan pojan sijoituksista täytyy minun ottaa myös huomioon Yhdysvaltojen verotus, koska olemme sinne muuttamassa. Yhdysvalloissa on ns. Kiddie Tax, jolla yritetään estää vanhempia alentamasta omaa pääomatuloveroa laittamalla sijoitukset lasten nimiin. Haluan myöskin helpottaa veroilmoitusten tekemistä, joten aion sijoittaa vain kasvuosuuksiin. Suoria osakesijoituksia tulen tekemään vasta sitten kuin poika itse ymmärtää jotain sijoittamisesta ja yhdessä valitsemme yhtiöt joita hän haluaa omistaa. Näin ollen vaihtoehdoiksi minulle käytännössä jää vain perinteiset rahastot ja ETF:ät.

Koska sijoitettava kuukausittainen summa on hyvin pieni käytän Nordnetin ETF-kuukausisäästämistä sekä rahastosäästämistä. Näin ollen ei tule kaupankäyntikuluja. Tämän lisäksi hallinnointikuluissa säästetään valitsemalla passiivisia indeksiin sijoittavia ETF:ä tästä kuitenkin poikkeuksena korkoihin sijoittavat rahastot näissä saa olla aktiivisempaa valintaa kuhan kulut on alle 1%.

Sijoitushorisontti on pitkä, mutta matkan varrella on tarkoitus sijoitusten tuotolla auttaa poikaa isoimmissa hankinnoissa. Olen tunnistanut ainakin seuraavat mahdolliset ajankohdat, jolloin sijoitusten tuottoa tarvitaan:

  • 2031 – 16v ajokortti ja ensimmäinen auto (mikäli asutaan Yhdysvalloissa), muutoin 18v
  • 2033 – 18v yliopisto / korkeakoulu
  • 2037 – 22v ensimmäisen oman asunnon käsiraha tai alkupääomaa omaan yritykseen

Näiden lisäksi rahaa saatetaan tarvita jo aiemmin harrastuksiin. Tämän vuoksi kaikkea rahaa ei sijoiteta osakkeisiin vaan osa pidetään käteisenä tai helposti käteiseksi muutettavassa muodossa, jossa on pienempi riski pääoman arvonalenemiseen.

Tällä hetkellä siirrän koko lapsilisän 95,75€ joka kuukausi lapsen Nordnet tilille, jonne tein myös 200€ alkupanostuksen. Olen asettanut ETF-kuukausisäästämiseen rajaksi 90€ ja tämän lisäksi rahasto kuukausisäästämiseen 15€. Näillä ostan:

  • db x-trackers Euro Stoxx 50 UCITS ETF
  • Ålandsbanken Euro Bond B rahasto

Koska db x-trackers MSCI World Index UCITS ETF on liian USA painoitteinen päädyin Euro Stoxx 50 ETF:ään toistaiseksi. Kuhan vähän tarkemmin näkee kuinka pörssi tulee reagoimaan Fedin koron nostoon saatan lisätä salkkuun myös tuon World index ETF:n.