Säästövinkit: Asuntolaina

Lainat ja kaiken maailman osamaksut, joita tänä päivänä saa vähän turhankin helposti on usemman meistä merkittävin säästökohde. Tietysti ilman lainaa pääsee halvimmalla, mutta se ei aina ole mahdollista. Kovinkaan moni ei voi ostaa asuntoa käteisellä ja itse jopa kyseenalaistaisin onko se edes järkevää sitoa pääomaa seiniin etenkin jos se ei ole sijoitusasunto, joka tuottaa tuloa.

Asunto on yksi isommista hankinnoista, jonka teemme ja tuskin kukaan enää ottaa asuntolainaa kilpailuttamatta sitä. Itse hain syksyllä lainaa uuteen asuntoon niin omasta kuin myös parista kilpailevasta. Se oli todella iso laina ja jos olisin vaihtanut pankkia olisi pitänyt vakuuksien vuoksi siirtää myös sijoitusasuntojen lainoja. Sain kuitenkin tarjouksen toiselta pankilta 0,7% marginaalilla jo ennen kuin oli lainaneuvottelu oman pankkini kanssa. Tuo oli hyvä sillä strategiani on aina ollut pyytää omaa pankkiani auttaa minua pysymään heidän asiakkaana ja sainkin heti paremmilla ehdoilla ja hieman alhaisemmalla 0,5% marginaalilla tarjouksen.

Viimeisen 0,1%-yksikön metsästys ei ole mieluissaa vaikka pitkässä lainassa sekin saattaa olla jopa tuhansia euroja. Yleensä kuitenkin lainan ehdot on tärkeemmät. Meillä kävi kuitenkin tuuri ja saimme hyvän tarjouksen omasta pankista. Sitä olisi ehkä voinut saanut vielä vedettyä hieman alemmaksi, mutta meillä vakuudet tuotti pankille aika paljon töitä ja he jopa alensivat marginaalia ihan oma-aloitteisesti sen 0,4%:iin kun lainan viimeistely kesti tuhottoman kauan. Onneksi uudiskohteen aloitus myös venyi lupa-asioissa niin tuo ei haitannut.

Järkevän kokoinen asunto ja laina

Jos tulot on hyvät ja varallisuutta on niin isommankin lainan voi saada hyvinkin edullisisesti Suurin säästö kuitenkin syntyy siinä että ostaa järkevän kokoisen ja hintaisen asunnon. Jos remontti taitoja löytyy niin huonokuntoisella asunnolla hyvällä alueella säästää rahaa. Tärkeintä kuitenkin on mitoittaa asunto siihen mitä nyt ja lähitulevaisuudessa tarvitsee eikä osataa isompaa vain varastoon. Elämäntilanteet ja tarpeet saattaa muuttua yllättäinkin.

Itse olen kerran tehnyt sen virheen että ostin isomman asunnon kuin oikeasti tarvitsimme. No siinähän kävi niin että emme ehtinyt asua siinä edes kahta vuotta kun muutimme ulkomaille ja asunto meni väliaikaisesti vuokralle. Se oli kyllä ihan painajaismaista kun ei siitä saanut sellaista vuokraa mikä olisi maksanut lainat joten vuoden kuluttua myimme sen tappiolla päästäksemme vain eroon siitä. Eikä vuokralaisenkaan löytäminen isoon asuntoon ollut niin helppoa.

Vanhan asuntolainan kilpailuttaminen

Se mikä monella unohtuu kun se asunto on kerran ostettua ja laina otettu siihen niin sitä lainaa ei koskaan tarkisteta markkinatilanteen mukaan. Asuntolaina markkinat muuttuu kokoajan ja samoin kilpailu pankkien välillä. Jos esim viime vuonna maksoit lainaa jossa oli 1% luokkaa tai enemmän marginaali olisit todennäköisesti saanut merkittävää säästöä kilpailuttamalla sen. Nyky tilanteesta on paha sanoa, mutta jos tulosi ei ole koronasta huolimatta kärsinyt ja asuntosi on kasvukeskuksessa voi sinulla olla hyviä mahdollisuuksia silti saada lainasi kilpailutettua vaikka pankit ovatkin varovaisempia luotonannossa.

Itse suosin kilpailuttamisessa sitä taktiikkaa, että haen kilpailevasta pankista tarjouksen ja sen jälkeen kysyn omastani voisiko ne mitenkään auttaa kun en haluaisi vaihtaa pankkia. Tämä on itselläni ollut hyvin toimiva strategia ja yleensä saan paremman tarjouksen omasta pankistani. Lainojen kilpailuttaminen on siitä työlästä puuhaa että jokaiseen pankkiin joutuu lomakkeeseen laittamaan samat tiedot. Onneksi nykyään voi päästä myös yhdellä lomakkeella meinaan lainan kilpailutus palvelun kautta. Suurin osa näistä on kulutusluottohin, mutta Etua kautta voi hakea myös asuntolainaa sillä heillä on useampi pankki yhteistyökumppanina.

Pari vuotta sitten kun kilpailutin nykyisen asuntoni lainan uudelleen säästin 121,21€/kk pelkästään sen vuoksi että korko laski sen verran paljon ja se laina oli otettu vain 3 vuotta aiemmin. En siis uudelleen rahoittanut sitä vaan laina pysyi muuten samana ja vain korko laski.

Oletko kilpailuttanut vanhaa asuntolainaasi? Entä minkä verran kuukaudessa lainasi maksuerä laski?