Ennen kuin aloitin sijoittamaan minulla oli vielä kulutusvelkaa ja pohdin aika paljon sitä kannattaako minun käyttää kaikki ylimääräinen velan maksuun vai sijoitanko osan. Minun tapauksessa molempien velkojen korko oli aika alhainen, joten päätin laittaa osan sijoituksiin ja kaiken lopun ylimääräisen kalleimman velan maksuun kunnes se velka oli kokonaan maksettu. Sen jälkeen velan maksun jälkeen lisäsin maksetun velan kuukausimaksun viimeisen velan maksuun ylimääräisen lisäksi nopeuttaen velan lyhynnystä huomattavasti. Tätä sanotaan lumipallo menetelmäksi. Usein siinä maksetaan summaltaan pienin laina ensin, mutta itse tykkään maksaa kokeakorkoisimman ensin. Maksamalla pienin laina ensin se toimii usein motivaattorina kun yhden lainan maksun pois.
Tähän voisi ottaa toisen täysin hypoteetisen tapauksen esimerkiksi. Esimerkki tapauksella on mahdollista käyttää 200€ sijoittamiseen tai lainan lyhennyksiin ja esimerkkihenkilön lainat ovat kuten alla on listattu:
- Luottokorttivelka 2000€ 14% korolla ja 100€/kk lyhennys
- Kulutusluotto 1500€ 8% korolla ja 100€/kk lyhennys
- Opintolaina 15 000€ 4% korolla ja 200€/kk lyhennys
- Asuntolaina 250 000€ 2.5% korolla ja 750€/kk lyhennys
Näillä oletuksilla minä laittaisin koko 200€ luottokorttivelan lyhentämiseen sillä tämä takaa hänelle 14% taatun tuoton. Näin luottokortti olisi kokonaan maksettu noin seitsemässä kuukaudessa. Samaan aikaan kulutusluotto olisi tippunut 700€ ja maksattevaan olisi 800€ jota nyt voisi lyhentää 400€/kk maksaen sen seuraavan 2kk aikana. Tällä menetelmällä sekä luottokortti että kulutusluotto olisi maksettu kokonaisuudessan yhdeksässä kuukaudessa. Nyt ylimääräistä olisi jo 400€/kk ja opintolainaa olisi jäljellä 13200€. Tämän maksaminen 200€ lyhennyksellä veisi vielä 5.5 vuotta. Jos opintolainan lyhennykseen laittaisi nyt vain 100€ lisää se olisi maksettu jo 3 vuodessa 8 kuukaudessa. Jos laitat siihen 200€ maksuaika lyhenee 2 vuoteen 9 kuukauteen. Koska opintolainan korko on suhteellisen alhainen laittaisin tässä vaiheessa ainakin osan tuosta 400€/kk sijoituksiin varsinkin kun opintolainan korko on ainakin vielä toistaiseksi myös verovähennyskelpoinen. Kuten huomaat tästä esimerkistä lumipallomenetelmällä isommatkin lainat lyhenee nopeasti. Ja kun opintolaina on maksettu pois niin ylimääräistä on jo 600€/kk.
Semmoinen huomautus, että mikäli sinulla ei ole kohtuullista hätävararahasto käteisenä joko tilillä tai sukanvarressa niin suosittelen laittamaan osan ylimääräisestä siihen viimeistään kulutusluoton maksamisen jälkeen. Tämä sen varalle, että jos jotain yllättävää käy kuten auto hajoaa tai pesukone hajoaa et joudu ottamaan uutta lainaa niiden korjaamiseen tai uuden ostoon.
