Velkalumipallotekniikka (engl. debt snowball), jotta myös kutsutaan vyörytystekniikaksi on etenkin Amerikkalaisissa oma talouden oppaissa suosittu velan lyhennys tekniikka. Sen avulla lainat ikään kuin sulavat pois ja maksaja eli velallinen pysyy motivoituneena. Itse olen myös käyttänyt tätä tekniikka ja se toimii.
Velka lumipallo toimii niin, että listaat kaikki velkasi ja niiden minimi kuukausimaksut pienimmästä velkasummasta suurimpaan. Tämän jälkeen maksat kaikista veloista vain kuukausittaisen minimin paitsi se pienin velka siihen keskität kaiken ylimääräisen mitä pystyt vain saamaan kasaan. Kun se on maksettu kokonaan pois niin keskityt seuraavaksi pienimmän velan maksuun, mutta nyt käytät siihen myös sen mitä käytit aiemman velan maksuun. Näin ollen joka kerta kun maksat velan pois niin velan maksuun käytettävän rahan määrä kasvaa kuin lumipallo ja tästä sen nimikin tulee.
Otetaan esimerkkinä Lissu, jolla on alla luetellut lainat ja suluissa kunkin lainan minimi kuukausimaksu. Näin lainoihin menee minimissään 450€/kk ja oletetaan, että Lissu saa jostain tingittyä niin että hän voi laittaa ylimääräiset 50€/kk lainan maksuun. Yksinkertaisuuden vuoksi en ota korkoa huomioon laskuissa.
Osamaksu: 500€ (50€/kk)
Luottokortti 1: 800€ (40€/kk)
Luottokortti 2: 2 500€ (60€/kk)
Autolaina: 8 000€ (170€/kk)
Opintolaina: 10 000€ (120€/kk)
Näin ollen Lissu alkaa lyhentämään osamaksua 100€/kk ja saa sen maksettua viidessä kuukaudessa. Seuraavaksi Lissu alkaa maksamaan ensimmäistä luottokorttia pois 140€/kk eli nyt kun osamaksu on maksettu pois siitä vapautui siihen käytetty 100€ jolloin se käytetään seuraavan lainan maksuun. Koska edellistä lainaa maksettiin 5kk on luottokortilla 1 maksettavaa jäljellä 600€ ja sen maksaminen kestää 5kk. Nyt siirrytään maksamaan luottokortti 2 velkaa pois ja sitä on jäljellä 1900€ ja siihen käytetään 140€ + 60€ eli yhteensä 200€/kk. Tällä tahdilla siihen menee 10kk. Nyt on aikaa mennyt 20kk ja ensimmäiset 3 velkaa on kokonaan maksettu. Seuraavana vuorossa on autolaina, jota on jäljellä 4600€ ja nyt siihen käytetään 200€ + 170€ eli 370€/kk. Tällä summalla autolainan saa kuitattua 13 kuukaudessa. Nyt aikaa on mennyt 33kk ja viimeistä velkaa eli opintolainaa on jäljellä enään 6040€. Nyt siihen käytetään 370€ + 120€ eli 490€/kk. Tuolla summalla velka on maksettu kokonaan 13 kuukaudessa ja näin ollen Lissu on täysin velaton 46 kuukaudessa.
Ilman velka lumipalloa Lissu olisi maksanut minimimaksuin lainoja 84 kuukautta eli velattomaksi Lissu pääsi 38 kuukautta aiemmin vain sen takia, että hän sai käytettyä 50€/kk enemmän kuin minimi yhden lainan maksuun. Tuon 46 kuukauden aikana Lissu sai kokea onnistumisen tunteen keskimäärin kerran vuodessa aina kun yksi velka oli kokonaan maksettu. Kun kaikki velat on maksettu niin se on ihan mielettömän vapauttava tunne. Nyt kun velat on maksettu voi tuon koko summan 490€/kk laittaa säästöön.
Lisä vauhtia tuohon velkalumipalloon saa laittamalla oman talouden kuntoon niin, että se on ylijäämäinen ja laittamalla kaiken ylimääräisen siihen. Tämä onnistuu parhaiten hyvällä budjetilla. Itse koen myös hyvin tärkeäksi, että oma talous on mahdollisimman automatisoitu näin budjetin noudattaminen ja säästäminen tulee luonnollisemmaksi.
Itse käytin tätä tekniikkaa ja maksoin sekä auto että moottoripyörän lainani pois 18 kuukaudessa. Hain säästöjä ihan joka mahdollisesta paikasta, jopa vuokrasta ja matkakustannuksista eli muutimme lähemmäksi työtäni ja halvempaan asuntoon. Lähes kaikki säästöt ohjasin velan maksuun osan laitoin hätävararahastooni sillä se oli aivan liian pieni. Kun velat oli maksettu pois laitoin siitä vapautuneet rahat säästöön ja sijoituksiin.
Makselin aikanaan opiskelun jälkeiset lainani pois juuri noin, mutta en tiennyt että tekniikalla on nimikin. Menetelmässä on myös se hyöty, että pienimmissä lainoissa on usein kallein korko, joten ne kannattaa maksaan ensimmäisinä.
Aina ei pienimmässä velassa ole suurin korko ja se onkin tän tekniikan pointti, että maksetaan pienimmästä suurimpaa oli niiden korko mikä tahansa. Homman ydin on se, että pysytään motivoituneena ja saadaan niitä onnistumisen tunteita säännöllisin väliajoin.
Tuota voi tietysti kustomoida oman maun mukaan niin kuin itse en vyöryttänyt kaikki rahoja seuraavaan lainaan vaan laitoin osan säästöön jotta sain kasvatettua puskuriani. Tämä taas antoi turvan tunteen kun tiesi ettei ole ihan kusessa jos jotain yllättävää sattuu. Omassa tapauksessa ei olisi ollut muutto takaisin suomeen mitenkään mahdollista ilman tuota puskuri kun viimeisen lainan maksoin vain pari kuukautta ennen muuttoa pois.
Minä yllätyin myös, että kyseisellä tekniikalla on nimikin, mutta samalla tavalla makselin omia lainoja pois nopealla tahdilla useamman vuoden ajan. Sen lisäksi, että pienistä luotoista jääneet kuukausierät lisäsin automaattisesti seuraavan lainan kuukausierän päälle nopeutti maksamista entisestään. Jossain vaiheessa muutin metodia siten, että puolet poismaksetun lainan kuukausilyhennyksestä meni puskurirahastoon ja puolet seuraavan velan kk lyhennykseen. Kaksi kärpästä samalla iskulla =)
kyllä minä ainakin ymmärrän että tuossa ylhäällä on nimenomaan lisätty maksetun velan kuukausierän seuraavan velan maksuun!
Juuri näin vapautunut kk erä ohjataan seuraavan velan maksuun. Sitä toki voi soveltaa ja laittaa osan puskurirahastoon jos se on pieni tai olematon näin yllätysten sattuessa vältetään lisävelan ottaminen.
Minä yllätyn aina kun kuulen jollakin olevan yli kaksi velkaa.. Wtf ihmiset? Kaikkimulleheti?
Rahahan on paha juttu ja rikkaat on pahoja niin kaikki rahat pitää hukkaa johonkin turhaan ennen kuin niitä on edes tienannut ettei vaan muutu pahaksi ihmiseksi.