YEL vs eläke sijoittamalla

Jaa somessa:
Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on whatsapp

YEL työtulo määrää yrittäjän saaman sosiaaliturvan ja eläkkeen. Se on lakisääteinen eli pakollinen kun työtulosi ylittää 7645,25€/vuosi rajan. Työtulo ei siis ole itsellesi maksamasi palkka vaan oman työpanoksesi arvo eli mitä joutuisit maksamaan työntekijälle palkkaa samasta työstä kuin itse teet. Vaikka yrittäjä saakin itse määrittää työtulonsa ei se voi kuitenkaan olla ihan mitä tahansa vaan sen pitäisi olla suunilleen linjassa ammattisi ansiotason. Eläketurvakeskuksella on opas ja taulukkoja auttamaan määrittää työtulon taso.

Itse olin ensin ajatellut laittaa työtulon ihan minimiin eli 12564€/vuosi, joka oikeuttaa työttömyysturvaan, mutta luettuani asiasta enemmän asetin sen 30 000€/v tasolle. Tuo vastaa palkkaani ihan urani alussa, mutta sillä saa ihan kohtuullisen sosiaaliturvan ja eläkkeen. YEL maksu on 603€/kk ja ensimmäiset 48kk saa sen 22% alennuksella eli 470€/kk. Jos olisin asettanut sen samaksi kuin vuoden 2016 ansiotuloni oli joutuisin maksamaan 1265€/kk enemmän ja tuo on ihan hirvittävä summa varsinkin kun en usko itse saavani eläkettä kuitenkaan tai vaikka saisinkin tällä hetkellä aikaisin eläkeikä on 66v 4kk. Todennäköisesti tuota ikää tullaan vielä nostamaan moneen kertaan seuraavan kahden kymmenen vuoden aikana. Näin ollen aion huolehtia itse siitä että voin itse päättää milloin jään eläkkeelle.

Oma ehtoinen eläke siis tapahtuu pitämällä YEL pienempänä ja sijoittamalla tuo erotus 1265€/kk. Jos oletetaan että aloitan sijoittamisen 40 vuotiaana ja sijoitan 26 vuotta tuon summan eli voin jäädä 66 vuotiaana eläkkeelle oletetaan vielä, että saan maltillisen 6% vuotuisen inflaatio korjatun tuoton sijoituksesta ja sijoitan sen matalakuluiseen ETF rahastoon, jonka TER eli kulu on 0,20%. Näillä oletuksilla minulla olisi hieman vajaa 900 000€ arvoinen osakesalkku. Tuosta voisin joka vuosi myydä 4% pois ja käyttää ne elämiseen ja jos salkku edelleen tuottaisi maltillisen 6% ei pääoma koskaan loppuisi vaan se kasvaisi hitaasti kompensoiden inflaatiota. Ensimmäisenä vuonna tuo 4% olisi n. 2900€/kk eli ihan kohtuullinen tulo. Siihen päälle saisin vielä eläkkeen 1722€/kk heti kun olen täyttänyt 66v 4kk.  Jos taas maksaisin tuon koko summan YEL:inä ilman sijoittamista voisin saada 3516€/kk eläkkeen ellei tietysti sääntöjä muuteta ennen eläkeikääni.

Koska sijoitukseni on yrityksen sisällä voin päättää nostanko tuon palkkana vai osinkona sen mukaan kumpi on tietysti itselleni edullisempi. Itse toteutan tuota sijoitusvaihtoehtoa ja paikkaan sosiaaliturvaa isolla määrällä säästöjä ja vakuutuksilla. Tällä tavalla en ole poliitikkojen armoilla ja voin itse päättää milloin jään eläkkeelle. Mitä ajatuksia tämä herättää? Kiinnostaako sinuakin rakentaa oma eläkkeesi? Jos haluat leikkia omilla numeroilla voit kopioida käyttämäni Google sheet taulukon täältä.

Avaa sijoitustili Nordnettiin ja aloita sijoittaminen.

Päivitys 18.8.2018:

Minulta on kysytty miksi valitsin YEL työtuloksi sen 2500€/kk (30 000€/v) enkä minimiä kun en kerran usko eläkejärjestelmään. Syy on yksinkertaisesti oman perheen riskien hallinta. YEL työtulon mukaan määräytyy myös sairaspäivärahat, isyysraha jne ja koska olen perheellinen piti puntaroida myös sitä mitä tapahtuu jos joudun työkyvyttömäksi. Kun minulla on kertynyt enemmän omasta työstä riippumatonta tuloa todennäköisesti lasken YEL:in minimiin. Kuulun myös yrittäjien työttömyyskassaan minimillä ihan vain sen vuoksi että saan ensimmäiset 15kk jälkiturvan eli ansiosidonnainen määräytyy vanhojen ansiotulojeni mukaan. Kun tuo 15kk tulee täyteen eroan kassasta sillä se ei tule minua yrityksen omaisuuden vuoksi hyödyttämään lainkaan.

avatar
4 Comment threads
6 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
7 Comment authors
Sijoitussuunnitelma ja strategia uusiksi - Matkalla vaurauteenKari Laaksoneny2017Mika KoivistoMatti Miettunen Recent comment authors
  Subscribe  
newest oldest most voted
Notify of
puolimiljoonaa.paaomaa
Guest
puolimiljoonaa.paaomaa

Minulla on YEL minimissä. Kun sitä laskin niin eihän sen tuomasta eläketurvasta saannut mitenkään päin kannattavaa saati edes järkevää. Olin töissä käydessä ajatellut, että maksan omia eläkemaksuja ’jemmaan’ jokaisesta palkasta. Mutta nyt alan kyllä uskoa, että kyllä se koko eläkejärjestelmä on ihan puffausta. Se ei mitenkään ole reilu (esim. järjestelmänpitäjät saa tuloskohtaisen palkkion vaikka tietokonekin arpoo samanlaisia tuloksia ihan sattumalla). Mutta nyt näin yrittäjänä ajattelen, että on ihan plussaa että saan ohitettua tuon työtulopalkan eläkemaksut (jotka palkansaajana on ihan pakko maksaa).

Yrityssijoittaja
Guest
Yrityssijoittaja

Ensinnäkin olen samaa mieltä tuon idean kanssa. Muutama huomio kuitenkin. Ensinnäkin sinun pitää huomata vähentää tuosta 1265 e/kk summasta yhtiövero, joka tällä hetkellä on 20%. Eli YEL on verotuksessa vähennyskelpoinen, mutta jättämällä saman summan yrityksen sijoituksiin, joudut maksamaan siitä veron. Huomioitko tämän laskuissasi? Kyllä, se tuskin vetää tätä sijoitusta huonommaksi kuin YEL, mutta pienentää ihan hieman pääomaa ja tuosta sijoituksesta saamaasi tuottoa. Toinen asia on se, minkä tekstissä itsekin huomioit, mutta voisi nostaa suuremmalle painoarvolle. Eli ei missään nimessä kannata heti uran alussa maksaa minimi-YEL:ä, vaikka näin eläkemielessä se olisikin kannattavaa. Valitettavasti olen nähnyt läheltä kuinka ihminen voi yhtäkkiä sairastua… Read more »

y2017
Guest
y2017

Jälkimmäiseen huomioosi on helppo yhtyä, mutta yhtiöveron merkitys mielestäni oikoo mutkia. Tyypillinen YEL-vakuutettu on käsittääkseni yrittäjä, jonka talous toimii hieman toisella logiikalla kuin Yrityssijoittajan näkökulmasta ehkä näyttää. Jos yrittäjä säästää 1265 euron summan kuukausittain, ei tämä summa automaattisesti siirry viivan alle ja verotettavaksi tuloksi. Ei, sillä summalla ehkä työllistetään yksi käsipari lisää tai kenties hankitaan uusi tuotantokone ts. kasvatetaan volyymiä. Sen sijaan YEL-maksun ylimitoittaminen on varmuudella ja lopullisesti pois yritystoiminnasta, vaikka veronmaksulta miten säästyisikin.

Matti Miettunen
Guest
Matti Miettunen

Aika moni yrittäjä miettii samalla tavalla. Että kovin on kallista tuo eläketurva. Suunnitelmasi on hyvä, kunhan siinä pysyy. Itse olen törmännyt aikaisemmassa elämässä vakuutusmaailmassa kovin moneen yrittäjään, jolla asiat oli hoidettu niin että oli maksettu minimi yel-maksut ja… ei muuta. Parhaimmillaan sanoivat että eläketurva on siinä että myy firman. Niinpä. Sattuuko firma olemaan myytävissä ja mihin hintaan? Se onkin toinen juttu. Appiukolle aikoinaan paasasin tästä asiasta ja sanoi että älä huoli, rahaa on siirretty tilille eläkettä varten. Nyt on ollut eläkkeellä todella pitkään – mikä on tietenkin hieno juttu. Ne tililläolevat rahat vain hupenevat nopeammin kuin tuottavat. Hän sanoi että… Read more »

trackback
Sijoitussuunnitelma ja strategia uusiksi - Matkalla vaurauteen

[…] viikolla tuli luettua uudelleen omaa pohdintaani YEL:stä ja siitä kannattaisiko sen sijaan hoitaa oma eläke sijoittamalla itse. Päädyin siihen että […]

Viimeisimmät artikkelit

Vertaislaina vinkit, bonukset ja uutiset

18733

Vinkit suoraan sähköpostiin.

Saat hyödyllisiä materiaaleja, kuulla ensimmäisenä uusista palveluista ja cashback/bonus tarjouksista.

Muutama kirjasuositus

"Whatever the mind of man can conceive and believe, it can achieve."

– Napoleon Hill
Vieritä ylös