YEL vs eläke sijoittamalla

YEL työtulo määrää yrittäjän saaman sosiaaliturvan ja eläkkeen. Se on lakisääteinen eli pakollinen kun työtulosi ylittää 7645,25€/vuosi rajan. Työtulo ei siis ole itsellesi maksamasi palkka vaan oman työpanoksesi arvo eli mitä joutuisit maksamaan työntekijälle palkkaa samasta työstä kuin itse teet. Vaikka yrittäjä saakin itse määrittää työtulonsa ei se voi kuitenkaan olla ihan mitä tahansa vaan sen pitäisi olla suunilleen linjassa ammattisi ansiotason. Eläketurvakeskuksella on opas ja taulukkoja auttamaan määrittää työtulon taso.

Itse olin ensin ajatellut laittaa työtulon ihan minimiin eli 12564€/vuosi, joka oikeuttaa työttömyysturvaan, mutta luettuani asiasta enemmän asetin sen 30 000€/v tasolle. Tuo vastaa palkkaani ihan urani alussa, mutta sillä saa ihan kohtuullisen sosiaaliturvan ja eläkkeen. YEL maksu on 603€/kk ja ensimmäiset 48kk saa sen 22% alennuksella eli 470€/kk. Jos olisin asettanut sen samaksi kuin vuoden 2016 ansiotuloni oli joutuisin maksamaan 1265€/kk enemmän ja tuo on ihan hirvittävä summa varsinkin kun en usko itse saavani eläkettä kuitenkaan tai vaikka saisinkin tällä hetkellä aikaisin eläkeikä on 66v 4kk. Todennäköisesti tuota ikää tullaan vielä nostamaan moneen kertaan seuraavan kahden kymmenen vuoden aikana. Näin ollen aion huolehtia itse siitä että voin itse päättää milloin jään eläkkeelle.

Oma ehtoinen eläke siis tapahtuu pitämällä YEL pienempänä ja sijoittamalla tuo erotus 1265€/kk. Jos oletetaan että aloitan sijoittamisen 40 vuotiaana ja sijoitan 26 vuotta tuon summan eli voin jäädä 66 vuotiaana eläkkeelle oletetaan vielä, että saan maltillisen 6% vuotuisen inflaatio korjatun tuoton sijoituksesta ja sijoitan sen matalakuluiseen ETF rahastoon, jonka TER eli kulu on 0,20%. Näillä oletuksilla minulla olisi hieman vajaa 900 000€ arvoinen osakesalkku. Tuosta voisin joka vuosi myydä 4% pois ja käyttää ne elämiseen ja jos salkku edelleen tuottaisi maltillisen 6% ei pääoma koskaan loppuisi vaan se kasvaisi hitaasti kompensoiden inflaatiota. Ensimmäisenä vuonna tuo 4% olisi n. 2900€/kk eli ihan kohtuullinen tulo. Siihen päälle saisin vielä eläkkeen 1722€/kk heti kun olen täyttänyt 66v 4kk.  Jos taas maksaisin tuon koko summan YEL:inä ilman sijoittamista voisin saada 3516€/kk eläkkeen ellei tietysti sääntöjä muuteta ennen eläkeikääni.

Koska sijoitukseni on yrityksen sisällä voin päättää nostanko tuon palkkana vai osinkona sen mukaan kumpi on tietysti itselleni edullisempi. Itse toteutan tuota sijoitusvaihtoehtoa ja paikkaan sosiaaliturvaa isolla määrällä säästöjä ja vakuutuksilla. Tällä tavalla en ole poliitikkojen armoilla ja voin itse päättää milloin jään eläkkeelle. Mitä ajatuksia tämä herättää? Kiinnostaako sinuakin rakentaa oma eläkkeesi? Jos haluat leikkia omilla numeroilla voit kopioida käyttämäni Google sheet taulukon täältä.

Avaa sijoitustili Nordnettiin ja aloita sijoittaminen.

Päivitys 18.8.2018:

Minulta on kysytty miksi valitsin YEL työtuloksi sen 2500€/kk (30 000€/v) enkä minimiä kun en kerran usko eläkejärjestelmään. Syy on yksinkertaisesti oman perheen riskien hallinta. YEL työtulon mukaan määräytyy myös sairaspäivärahat, isyysraha jne ja koska olen perheellinen piti puntaroida myös sitä mitä tapahtuu jos joudun työkyvyttömäksi. Kun minulla on kertynyt enemmän omasta työstä riippumatonta tuloa todennäköisesti lasken YEL:in minimiin. Kuulun myös yrittäjien työttömyyskassaan minimillä ihan vain sen vuoksi että saan ensimmäiset 15kk jälkiturvan eli ansiosidonnainen määräytyy vanhojen ansiotulojeni mukaan. Kun tuo 15kk tulee täyteen eroan kassasta sillä se ei tule minua yrityksen omaisuuden vuoksi hyödyttämään lainkaan.